Pět nehod, kdy vám pojišťovna nezaplatí

Pět nehod, kdy vám pojišťovna nezaplatí

Při sjednávání povinného ručení a havarijního pojištění se mnozí řidiči mylně domnívají, že jsou pojišťovnou plně „krytí“ a v případě nehody se krom spoluúčasti nemusejí na náhradách nijak finančně podílet. O to větší překvapení je čeká, když jejich pojišťovna v podobné situaci odmítne škodu uhradit.

„Zdaleka se nejedná o nějaké kuriózní a ojedinělé nehody, čemuž odpovídá i počet řidičů, kteří se na nás obracejí. Ročně jich je několik stovek,“ říká Lukáš Fládr, advokát spolku Pomoc poškozeným, který v podobných situacích napomáhá s informovaností i řešením události.

Přehled nejčastějších nehod, za které vám pojišťovna nezaplatí:

Neuznání zavinění nehody

Pokud viník nenahlásí událost své pojišťovně (ač vám to po nehodě slíbil), čelíte velkému problému. Pojišťovna totiž škodu odmítne uhradit a jakékoli prokazování viny je zpětně a bez souhlasu viníka velmi složité. Další variantou je, že viník nehody pojišťovně oznámí, že nehodu nezpůsobil. „Jedinou obranou proti takovým situacím je zavolat do pojišťovny viníka hned z místa nehody, kdy viník zavinění uzná a máte plnou kontrolu nad tím, co pojišťovně hlásí“ říká Lukáš Fládr ze spolku Pomoc poškozeným.

Nehody mimo pozemní komunikace

Povinné ručení platí při provozu na běžných komunikacích. Pokud autem vjedete na polní cestu či do areálu firmy, kde vás pustí jen přes závoru a tam Vás někdo nabourá (navíc je-li dvůr veden v katastru jako manipulační plocha), pojišťovna viníka nic neuhradí s odůvodněním, že ke škodě došlo na soukromém pozemku. Pak Vám ale za škodu odpovídá přímo řidič, který vás naboural. Podobný případ může být nehoda při parkování na okraji lesa apod. Například během houbařské sezóny jsou takové situace poměrně časté. Většinou se řidič ani nedozví, kdo mu vůz poškodil.

Uvedení nepravdivých údajů o nehodě a rozsahu poškození

Pokud bylo vozidlo historicky již poškozeno a následně došlo ke kolizi ve stejném místě, jste povinni ohlásit, že vozidlo bylo již částečně poškozené. Pokud tak neučiníte, je pravděpodobné, že pojišťovna dřívější poškození nesouvisející s nehodou odhalí a odmítne vyplatit plnění i za nové poškození. Navíc se v takovém případě ještě vystavujete případnému trestnímu stíhání pro pokus o pojistný podvod.

Střety na parkovišti

Poměrně častá situace se stává na parkovištích: při couvání si ve zpětném zrcátku všimnete druhého couvajícího auta. Vy zastavíte, ale řidič druhého vozidla vás nezaregistruje a nabourá do vás. Velmi často pak viník začne svalovat vinu na vozidlo, které stálo. V případě, kdy u nehody nejsou přímí svědci (nebo každý máte svého spolujezdce, který potvrzuje verzi svého řidiče), pak pojišťovna určí míru účasti na nehodě 50:50 a každému řidiči vyplatí jen polovinu škody.

Nepřivolání policie

Škoda na vozidle se mnohdy těžko odhaduje. Pokud ve výsledku přesáhne 100 000,- Kč a nezavolali jste k nehodě policii, pak bude pojišťovna přinejmenším krátit pojistné plnění. „Proto doporučujeme, aby řidiči, kteří si nejsou jistí, zda nehoda nepřesáhne hranici sta tisíc, preventivně PČR zavolali. Vyhnou se tak potenciálním problémům,“ dodává Lukáš Fládr ze spolku Pomoc poškozeným.

Nové značení pohonných hmot

Dochází ke změně v označení pohonných hmot, což může některé řidiče zmást a omylem natankují místo benzínu palivo označené B7, což je ale nafta. Pak je čeká minimálně odtah do servisu, vysátí nádrže a výměna palivového filtru, v horším případě zalepení svíček a katalyzátoru. Ještě horší následky mohou být při natankování benzínu do naftového motoru, kde hrozí zničení motoru. Lze proplacení nákladů na opravu požadovat z nějakého pojištění? Pojďme se na to podívat.

Vlastní povinné ručení – nelze: kryje škody, které při provozu způsobíte někomu jinému.

Havarijní pojištění – nelze: obvykle bývá v pojistných podmínkách výluka na škody způsobené natankováním nesprávného paliva.

Vlastní pojištění odpovědnosti – nelze: jde o pojistku na „blbost“, která kryje škody, které Vy způsobíte někomu jinému, ale nekryje škody, které způsobíte sami sobě.

Cizí pojištění odpovědnosti – nelze: vozidlo půjčíte kamarádovi, on špatně natankuje, ale má pojistku „na blbost“. Jenže v pojistných podmínkách je často výluka na škody způsobené na zapůjčených věcech.

Pojištění majetku – nelze: proti této hrozbě většinou nelze majetek pojistit (hrozby jsou vždy uvedeny v pojistných podmínkách a jedná se obvykle o vandalismus, krádež, výbuch, přírodní živly, atd.).

 Cestovní pojištění – nelze: proti této hrozbě se při cestách většinou nelze pojistit.

Pojištění odpovědnosti z povolání – nelze: obvykle bývá v pojistných podmínkách výluka na škody způsobené nesprávnou obsluhou, pod což spadá i natankování nesprávného paliva.

Jak z této situace ven? Máte dvě cesty. Buď si již v pojistné smlouvě ujednat, že předmětná výluka se ve vašem pojištění neuplatní nebo se při sjednání smlouvy písemně dotázat pojišťovacího zprostředkovatele, zda pojištění kryje škody na vozidle způsobené v důsledku natankování nesprávného paliva. Pokud pak uvede kladnou odpověď, budete mít nárok na odškodnění.

Lovci nehod dostali přes prsty

Dlouhodobě poukazujeme na nekalé praktiky některých lovců nehod. Netýká se to všech, ale části z nich nejde o pomoc motoristovi v nesnázích po nehodě, ale o vlastní zisk. Využijí stresu, ve kterém se řidič po nehodě nachází a vnutí mu své služby pod záminkou bezstarostného vyřízení celé události. Zařídí odtah do spřízněného servisu, zapůjčí náhradní vozidlo, vyřídí formality s pojišťovnou, a to všechno zdarma. Problém nastává, když odtah je dražší, než je běžné, oprava je provedena neznačkovým servisem z neoriginálních dílů, ale účtována je v cenách autorizovaných servisů a originálních dílů, půjčovné náhradního vozidla je v nezvykle vysoké denní sazbě a navíc na neúměrnou dobu v důsledku uměle protahované délce opravy. Pojišťovny takto nadsazené částky odmítají proplácet. Buď je musí doplatit poškozený řidič, protože ve smlouvě už ta slovíčka „zdarma“ nejsou uvedena nebo v lepších případech postoupí pohledávku na doplatek na lovce nehod, kteří si ji už vymáhají na své náklady.

To se stalo i v případu, o kterém rozhodoval Ústavní soud. Nehodová služba se domáhala doplatku za opravu fakturovanou v částce odpovídající autorizovanému servisu, ačkoliv byla provedena neznačkovým servisem méně kvalitně a s nižšími náklady. A odvolací soud ji tuto částku přiznal. Pojišťovna však podala ústavní stížnost a Ústavní soud jí vyhověl a původní rozsudek zrušil. Ústavní soud měl vážné pochybnosti, zda podnikání společnosti Nehodová služba je vedeno ve fair duchu a v souladu s dobrými mravy. Uzavřel, že „dosahování zisku je smyslem podnikání, které si zaslouží respekt a ochranu – nesmí se však dít parazitujícím a právo zneužívajícím způsobem“. Celý komentář Ústavního soudu najdete zde.

Zejména pokud jste utrpěli zranění při nehodě, nedoporučujeme podepisovat leckdy nevýhodné smlouvy lovcům nehod, ale v klidu si doma zjistěte, na co vše máte nárok a teprve poté se rozhodněte, zda si vše vyřídíte sami nebo se necháte někým zastupovat.

Změny v povinném ručení pro rok 2018

Rok 2018 přináší řadu změn, a to i do oblasti povinného ručení. Shrnuli jsme ty tři největší.

Povinné ručení musí mít sjednáno každé vozidlo, které je zapsáno v registru vozidel. I když Vám stojí nepojízdné v garáži nebo ve stodole, musí být pojištěné (s výjimkou doby, kdy je v registru silničních vozidel zapsáno jako vyřazené z provozu, vyvezené do jiného státu nebo zaniklé, a doby, kdy je vozidlo odcizené).

Došlo také k obnovení povinnosti hradit České kanceláři pojistitelů příspěvek za každý den, kdy není vozidlo zapsané v registru pojištěno. Povinnost hradit příspěvek vzniká vlastníkovi a provozovateli vozidla.

Stále platí, že pokud došlo ke škodě provozem nepojištěného vozidla, je tato škoda uhrazena poškozenému z garančního fondu České kanceláře pojistitelů a následně vymáhána po provozovateli, vlastníkovi nebo řidiči nepojištěného vozidla. Nově je však zaveden strop pro vymáhané částky, a to do výše jedné třetiny způsobené škody, nevýše však 300.000,- Kč. Má se tím zabránit likvidačním následkům na nepojištěné řidiče v případech vymáhání milionových částek. Tento strop však neplatí, pokud škodu způsobil řidič úmyslně, pod vlivem drog, alkoholu, který není držitelem řidičského průkazu, atd.

škoda na čelním skle

Zažili to mnozí z nás zejména v zimě. Od auta před Vámi odletí kamínek a rozbije Vám čelní sklo. Bliknete a zatroubíte na řidiče sepíšete záznam o nehodě a očekáváte, že Vám výměnu skla proplatí jeho pojišťovna z jeho povinného ručení. Jenža ta Vám obvykle nic neproplatí, jelikož nemá za prokázáno, že k prasknutí skla došlo v důsledku provzu vozidla u nich pojištěného. Opakovaně poukazujeme, že je téměř nemožné prokázat, odkud kamínek přiletěl. Na praktiky pojišťoven se v tomto případě zaměřuje reprotáž pořadu Černé ovce ze dne 29.1.2018, kde se k problematice vyjadřuje i nás právník. Na reportáž se můžete podívat zde

Fenomén vybržďování a jeho důsledky

Vybržďování, tedy situaci, kdy jeden řidič úmyslně přiměje řidiče vozidla za sebou k prudkému snížení rychlosti nebo i zastavení, je nejen v rozporu s pravidly silničního provozu, ale zároveň úmyslným trestným činem obecného ohrožení. Za jeho spáchání pak často bývají ukládány řidiči několikaleté tresty vězení, i když k žádné újmě nedošlo. Nikdo nebyl zraněn, nikomu nevznikla škoda na vozidle, protože nedošlo ke vzájemnému kontaktu. Jak to ale bude za předpokladu, že vybržďující řidič „A“ přinutí zastavit vozidlo „B“ za sebou, do kterého ale nabourá další vozidlo „C“, jedoucí za ním, a při nehodě dojde k usmrcení nebo zranění posádky ve vybržděném vozidle? Taková situace má dle našeho přesvědčení dvě roviny – trestněprávní a občanskoprávní.

Trestněprávní rovina: vybržďující řidič „A“ by měl být potrestán za úmyslné obecné ohrožení a řidič „C“ za usmrcení z nedbalosti/těžké ublížení na zdraví z nedbalosti.

Občanskoprávní rovina: je třeba určit míru účasti na střetu. Vybržděný řidič v tom je nevinně. Za škodu podle našeho názoru bude odpovídat řidič „C“, protože pokud by dodržel bezpečnou vzdálenost a včas zastavil, k újmě na životě, zdraví a majetku vozidla „B“ by nedošlo. Naopak vybržďující řidič sice vystavil posádku vozidla „B“ nebezpečné situaci, ke které však nemuselo dojít, pokud by ostatní účastnící dodržovali pravidla silničního provozu. Poškození a pozůstalí z vozidla „B“ by se tak se svými nároky na náhradu majetkové újmy (škoda na vozidle) i nemajetkové újmy (bolestné, náklady na léčbu, ztráta na výdělku, ztížení společenského uplatnění, odškodnění pozůstalých, atd.) měli obrátit na pojišťovnu, u které bylo pojištěno vozidlo „C“ na odpovědnost za škodu způsobenou jeho provozem (tzv. povinné ručení). Pokud by přeci jen byla ve výsledku určena nějaká míra účasti řidiče „A“, dostanou poškození vyplaceno odškodnění z povinného ručení vozidla „C“ a tato pojišťovna se pak vyrovná s pojišťovnou vozidla „A“.

Potřebujete pomoci či poradit při vymáhání odškodněnění? Obraťte se na nás vyplněním formuláře vpravo nebo telefonicky na čísle 731 140 140. Pomůžeme Vám k získání maximálního odškodnění.

Nároky z nehody při úmrtí viníka

Zpravodajstvím proběhl případ muže, který svou riskantní jízdou narazil do vozidla, ve kterém cestovala mata se dvěma dětmi. Matka při nehodě zemřela a děti byly s těžkými zraněními transportovány na JIP do nemocnice. Viník ale na následky zranění zemřel. Trestní řízení s viníkem tedy neproběhne, o viníkovi nebude rozhodnuto ani nebude nijak potrestán. Jak má nyní postupovat otec dětí při vymáhání odškodnění? A na co mají všichni nárok?

Nároky:

Děti: zraněné děti mají nárok na odškodnění nemajetkové újmy jak za vytrpěné bolesti, tak za ztrátu matky, tak za ztížení společenského uplatnění, pokud budou po ukončení léčby přetrvávat trvalé následky. Částka odškodnění by měla být určena dle zásad slušnosti. U bolestného se určuje dle bodového ohodnocení jednotlivých zranění uvedených v Metodice Nejvyššího soudu. Lékař tedy vypíše zranění a přiřadí jim bodovou hodnotu. Hodnota bodu pro rok 2017 je pak přibližně 270,- Kč. U ztráty matky se výše odškodnění posuzuje dle vzájemných rodinných vazeb a rámcově se pohybuje kolem 500.000,- Kč. Trvalé následky se hodnotí podle toho, jak moc ztěžují život konkrétního poškozeného a výše odškodnění tedy nelze předem odhadnout.

Otec: otec má nárok na odškodnění nemajetkové újmy za ztrátu manželky a při určení její výše se postupuje obdobně jako u dětí, tedy dle blízkosti rodinných vazeb. Pokud vztahy mezi manžely byly na standardní úrovni, bude se nárok pohybovat kolem 500.000,- Kč. Otec má dále nárok na odškodnění újmy spočívající v obavě o život dětí. Částka se určuje individuálně podle vážnosti jejich stavu a délky ohrožení života.

Další příbuzní: osoby blízké mají rovněž nárok na odškodnění nemajetkové újmy za ztrátu příbuzné a výše odškodnění se bude opět odvíjet od intenzity rodinných vazeb.

Postup:

Je třeba, aby otec veškeré své nároky a nároky svých dětí uplatnil a prokázal u pojišťovny, kde bylo sjednáno tzv. povinné ručení vozidla viníka. Pojišťovnu zjistí na internetových stránkách České kanceláře pojistitelů po zadání SPZ vozidla viníka a data nehody. Pokud vozidlo pojištěno nebylo, lze se s nároky obrátit přímo na Českou kancelář pojistitelů, která obvykle určí pojišťovnu, která nároky všech poškozených vyřídí. Pokud poškození nebudou s výší odškodění spokojeni, mohou se obrátit na soud. Žalobu lze podat přímo na pojišťovnu, u které bylo vozidlo pojištěno nebo na ČKP, pokud vozidlo pojištěno nebylo.

Potřebujete pomoci či poradit při vymáhání odškodněnění? Obraťte se na nás vyplněním formuláře vpravo nebo telefonicky na čísle 731 140 140. Pomůžeme Vám k získání maximálního odškodnění.

Nový nárok z povinného ručení

Nově máte nárok na proplacení tzv. obchodního znehodnocení vozidla po opravě po nehodě.

Nabourali Vám vozidlo, pojišťovna viníka proplatila jeho opravu, ale Vy jste přesvědčeni, že vozidlo má po opravě nižší hodnotu a požádali jste o proplacení rozdílu? Pak jste zřejmě nepochodili. Tomuto stavu se říká tzv. obchodní znehodnocení. Po technické stránce bylo vozidlo opravou uvedeno do předchozího stavu, ale při případném prodeji a nezatajení havárie bude mít opravené vozidlo nižší cenu, než obdobné vozidlo, které havarováno a opraveno nebylo. Soudy až do včerejška rozhodovaly tak, že poškozený na proplacení obchodního znehodnocení nárok nemá a přiznávaly pouze tzv. technické znehodnocení, tedy stav, kdy ani po opravě nedojde k obnovení původního stavu (např. v důsledku rovnání rámu karoserie došlo k narušení pevnosti karoserie). Nález Ústavního soudu zveřejněný dne 4.5.2017 však mění dosavadní praxi a nově stanoví, že poškozený má nárok nejen na proplacení faktury za opravu, ale rovněž i rozdílu obvyklých tržních cen vozidla před nehodou a po provedené opravě. Vše nyní bude záviset na znalci, který v posudku uvede obvyklou cenu vozidla před nehodou a obvyklou cenu po opravě. Nejvyšší rozdíl obvyklých cen bude pravděpodobně u zánovních drahých aut po náročné opravě (na hranici totální škody).

Kdy nárok na proplacení obchodního znehodnocení vzniká?

Jestliže vozidlo bylo opravou po nehodě uvedeno do stavu před nehodou, ale při prodeji byste za něj dostali méně z pouhého faktu předchozího opraveného poškození. To nastane tehdy, pokud se jednalo o první havárii vozidla, které před nehodou nevykazovalo známky výraznějšího opotřebení.

Jak nárok uplatnit?

Výzva pojišťovně viníka k proplacení obchodního znehodnocení vozidla.

Jak nárok prokázat?

Znaleckým posudkem znalce o oboru Ekonomika – Ceny a odhady, specializace Oceňování motorových vozidel.

Kolik stojí posudek?

Obvykle do 4.000,- Kč a náklady na posudek by pojišťovna měla proplatit (do výše běžné ceny za posudky obdobného typu), pokud znehodnocení uzná.

Kde seženu znalce?

Obraťte se na nás nebo si najděte znalce ve vašem regionu na stránkách www.justice.cz v sekci Seznam znalců.

Co když můj nárok i pak pojišťovna zamítne?

Obraťte se na nás a naši právníci Vás při vymáhání budou zastupovat. Odměnu za zastoupení platíte až po úspěšném vymožení nároku a její výše se pohybuje do 25% z pojišťovnou vyplacených prostředků.

Novinky při převodu vozidel

Podle stávající právní úpravy se musí do 10 dnů od prodeje vozidla dostavit na úřad společně prodávající i kupující a provést změnu vlastníka v registru vozidel. Místně příslušný je pouze úřad v místě bydliště prodávajícího. To v praxi přináší řadu komplikací a problémů. Pokud kupující nespolupracuje, nemá prodávající prakticky šanci zajistit administrativní převod vozidla v registru na kupujícího a vystavuje se pokutě až 50.000,- Kč. Důvody pro neposkytnutí součinnosti ze strany kupujícího můžou být různé, a to od snahy vyhnout se pokutám až po nehrazení povinného ručení.

Od června se praxe změní. Pokud kupující neposkytne součinnost, vyzve jej úřad po předchozí žádosti adresované úřadu ze strany prodávajícího, aby se k návrhu na zápis změny vlastníka vyjádřil, a pokud tak neučiní, přesto jej zapíše jako nového vlastníka a k vozidlu vystaví nový velký i malý technický průkaz. Kupující se tak již převodu nevyhne a bude v jeho zájmu, aby na zajištění převodu s prodávajícím od počátku spolupracoval.

Nově také bude možné převod realizovat na kterémkoliv úřadě.

Totální škoda na vozidle

Kdy se jedná o totální škodu na vozidle?

Vždy, pokud náklady na úplné odstranění veškerých poškození z nehody převyšují tržní hodnotu nepoškozeného vozidla těsně před nehodou.

Kolik peněz za auto od pojišťovny dostanu?

Tolik, abyste si mohli koupit stejné vozidlo stejného stáří a stupně opotřebení. Pojišťovna zjistí hodnotu vozidla před nehodou, odečte hodnotu vraku po nehodě a rozdíl Vám vyplatí. Zbývající částku obdržíte pordejem vraku.

Musím vrak prodat výherci aukce?

Nemusíte. Jak s vozidlem naložíte, záleží jen na Vás. Pojišťovna v aukci Vaše auto neprodala, jen Vám zajistila možnost jeho prodeje. Auto ale můžete opravit svépomocí, nechat na zahradě na náhradní díly, provozovat poškozené (pokud splňuje podmínky provozu) nebo prodat.

Chci auto opravit, co mám pro to udělat?

Na proplacení opravy nemáte nárok, pokud bude faktura za opravu vyšší než pojišťovnou určená hodnota vozidla před nehodou. Pokud bude nižší, zašlete fakturu do pojišťovny a požádejte o změnu likvidace na parciální škodu a doplatek do výše faktury.

Mám nárok na náhradní vozidlo?

Na náhradní vozidlo máte nárok pouze do momentu, než pojišťovna určí, že se škoda bude řešit jako totální (obvykle den prohlídky vozidla technikem pojišťovny).

Pojišťovnou určená odnota vozidla před nehodou je nízká.

Na inzertních portálech zadejte parametry Vašeho vozidla. Obvyklá cena odpovídá dolní třetině srovnatelných nabídek. Pokud se Vám hodnota zdá stále nízká, nechte si zpraocvat znalecký posudek znalcem z oboru Ekonomika, ceny a odhady, oceňování motorových vozidel. Seznam znalců zde